欢迎来到资讯世界!

​51信用卡被查背后,只显露出“冰山一角”?

要闻 2019-10-22 09:5455未知admin

100多名警察,12辆警车,其中包含4辆大巴,和1辆特警大巴……昨日,朋友圈被“51信用卡遭警方突查”一事刷屏了。

一时间,江湖传言四起,有说是爬虫业务整治行动,有说是暴力催收出人命导致的。

​直到10月21日晚上23点以后,杭州公安在微博官宣,警方开展调查的原因是51信用卡委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务,涉嫌寻衅滋事。

不过,结果公布之前,投资者已经用脚投票,纷纷逃离“案发现场”。昨日下午51信用卡的股价直线下挫,跌幅一度达到40%。

为什么51信用卡会这么受关注?要知道,在杭州,51信用卡绝对是个明星企业,它曾是杭州著名的独角兽,去年7月在港股上市。

从51信用卡发布的2019年中报看,这家信用卡管理公司的注册用户数为8340万名,累计管理信用卡数量达到1.387亿张,约占全国信用卡总量的20%,是国内最大的信用卡管理公司。

只不过,它的业务并不纯粹,更像是一家互联网借贷公司。

在51信用卡上半年的14亿收入中,信贷撮合及服务收入、介绍服务费这两项发放贷款相关的业务收入占了71.5%。

两者的不同之处在于撮合服务费是自营平台收取,介绍服务费则向第三方信贷平台收取。

从2015年进入互联网信贷市场以来,51信用卡公司撮合的贷款规模从8亿元增长至2018年的250亿元,翻了30倍。依靠信贷撮合的“中介费”,51信用卡的营收从8973万元增长至28.18亿元,这也使它顺利登陆香港股市。

换言之,相比帮大家管信用卡,它更操心的是,如何让大家多用信用卡。

只不过,凡生一利,必生一弊。从信用卡管理切入互联网信贷,虽然收获了不菲的利润,却也使得51信用卡麻烦缠身。

从今年3.15央视晚会被点名批评给高利贷导流,到7月份被工信部点名批评非法收集用户信息,51信用卡在人们眼中前科不断,也难怪一被警察突查,坊间就立刻联想到过去的旧事。

再加上大环境里,对网贷的监管一步步收紧,9月底网贷行业持续运营的平台数量仅剩462家,激进如山东和湖南,已经宣布要取缔辖内全部网贷机构的P2P业务。

倾巢之下,51信用卡的市值也一路下跌,较上市时已跌去80%。

51信用卡不过是又一个缩影。

假如回到2015年,不知51信用卡是否有定力抵御互联网借贷的诱惑。

那么,这次51信用卡究竟为何被查,网贷公司存在哪些问题?未来行业将如何规范化?来看看大头的分析。

很多网贷公司就直接是自融+资金池,玩的完全就是借新还旧的把戏,少数的合规公司最大的问题在于公司规模和运营能力不匹配。

相比于信用卡、银行贷款用户来说,网贷公司借款人的还款能力相对较弱,因此这种借款实际上是一种次级资产。

而网贷公司背后的运营和风控能力,基本都是靠着一些违法、不合规的方式撑起来的,比如暴力催收。现在扫黑除恶行动下,很多网贷公司的风控就基本可以说是形同虚设,逾期率暴增下就会纷纷爆雷。

从更大的行业方面来看,之所以能发展起来,主要是满足了很多人的贷款需求,而且是一些原本无法在银行贷到款的人。所谓的P2P,在消灭出借者和借款者之间的信息不对称之前,没有任何优势可言。

从未来行业的整顿和规范来看,以信托业为例,最开始也是一片混乱,高峰时有超过千家的信托机构。六次整治后,仅剩68家,如果这么算,信托业的存活率仅6.8%。

而目前P2P平台存活率9.78%,如果参照信托业的发展,再加上小贷、现金贷等竞争对手,P2P平台最后的存活比率肯定比这个小很多,甚至有可能接近于0。

除了像山东、湖南那样直接取缔所有的P2P业务外,有很多地区的P2P业务存量大,肯定不能直接一刀切,更有可能通过拉长备案时间, 让大部分平台的存续成本高于存续的利润,通过这种方式慢慢筛掉大量的不合格平台,完成行业的出清。

51信用卡涉嫌采取软暴力手段催收

杭州警方称,今年9月以来,接上级部门线索传递,结合日常工作发现,51信用卡涉及大量各地异常投诉信息。经初步调查发现,“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关,采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为,涉嫌寻衅滋事等犯罪。

21日上午,51信用卡被警方调查的消息传出后,业内就有说法称,51信用卡被调查,可能与催收或者过度收集用户信息有关。不过,当时这些还仅仅是猜测。

随后,51信用卡发公告予以回应。其在公告中称,关注到社交媒体有关本公司的各项不实传言,公司的业务营运及财务状况仍然保持正常健全。公司将适时就与事件调查有关的任何进一步事态发展向股东及潜在投资者提供最新信息。

关于个人信息收集,51信用卡APP显示,注册时,用户需要至少向51信用卡提供用户本人的手机号码、注册验证码等。当用户选择用微信、微博、QQ及其他第三方登录方式登录时,用户应授权51信用卡获得用户在第三方平台的公开信息(昵称、头像等)。

同时,51信用卡要用户授权收集并使用的信息还包括,在用户使用51信用卡产品服务或访问51信用卡产品时,51信用卡自动接收并记录的用户浏览器和手机/计算机上的信息,包括但不限于用户的宽带类型、IP地址、浏览器的类型、使用的语言、访问日期和时间、软硬件特征信息及用户需求的网页记录等数据。

在收集用户个人信息后,据51信用卡APP显示,51信用卡将通过技术手段对数据进行标识化处理,51信用卡表示,在不透露用户个人信息的前提下,51信用卡将有权对用户数据库进行分析并予以商业化的利用。

​现场探访:员工称还在上班

“西溪谷有好多公司,白天去上班、办事的人多”,一位网约车司机透露,他在2016年也通过51信用卡旗下的贷款平台借过两次钱,“还完后平台还给我发过信息,我感觉利息太高就没有再碰了”。

晚间7时许,西溪谷写字楼上51信用卡的电子招牌已经亮起,马路对面“中节能·西溪首座”的路边已经看不到警车。在附近上班的刘佳(化名)透露,下午马路边停着多辆警车,都说51信用卡被查了。刘佳手机里保存着同事从西溪谷写字楼上拍到的视频,马路对面停着几辆警车。刘佳听说可能是因为暴力催收,但她并不确定。

51信用卡披露的信息显示,公司主要的办公地址为“浙江省杭州市西湖区紫霞路80号西溪谷国际商务中心G座12-15楼”。当晚记者赶到时,西溪谷写字楼不时有人出入。记者前往51信用卡所在的G座办公区发现,12层两侧的办公区玻璃门紧闭,地板上印着51信用卡的标志,办公区内已经见不到灯光,门前的橙色logo分别显示为杭州基牛网络技术有限公司和杭州磐牛融资担保有限公司。

记者走到13层、14层和15层的办公区,两位准备离开西溪谷的51信用卡员工向记者透露,今天还在上班。“毕竟签了合同,还是要履行工作义务”,张艺(化名)说道。另一位员工插话说,“不上班,你也没法走。啥通知都没有。”不过,对于51信用卡被查的原因等信息,两位员工都未予回应。

楼下公司的员工周宇(化名)还原了警方工作的现场。“有坐电梯的,有的把着楼梯口”,周宇回忆说,那是21日12点多,他正准备下楼去吃饭。

投资方发声:暂无法评估其带来的影响

51信用卡官网显示,公司CEO孙海涛扎根互联网创业十多年,先后创办了“E都市”、“房途网”。2012年,创立了一键智能管理信用卡账单的APP“51信用卡管家”,管理超过1亿张信用卡。目前,公司业务涵盖个人信用管理服务、信用卡科技服务、在线借贷撮合及投资服务等板块,旗下拥有“51信用卡管家”、“51人品”、“51人品贷”等APP,覆盖超1亿用户。

天眼查显示,51信用卡的工商注册名称为“杭州恩牛网络技术有限公司”,孙海涛是其法定代表人及实控人。孙海涛名下拥有包括杭州恩牛网络技术有限公司在内的59家公司,主要注册在浙江、江西等地。

2019年上半年业绩报告显示,报告期内,51信用卡实现营收14亿元,经调整净利润为3.09亿元。

51信用卡被调查的消息持续发酵。当天晚间,参股了51信用卡的新湖中宝发布公告称,公司对51信用卡分次累计投资2亿美元,占其总股本的21.83%,是其第二大股东。公司未向51信用卡派出董事、监事和高级管理人员,未参与其经营管理,也无任何业务和资金往来。

新湖中宝表示,因51信用卡暂未披露具体停牌原因,公司暂无法评估其对公司的影响。若其股价持续剧烈下跌,将对公司的投资收益和当期利润有一定的影响。公司目前经营正常,不存在应披露而未披露的重大事项。若51信用卡发生任何重大变化,公司将根据相关规定及时准确地履行信息披露义务。

51信用卡是以大数据作为依据提供助贷,而所谓大数据,实际上在当前国情下就是大规模收集个人隐私数据,再进行转售。

银行因为合法收集数据不力,所以愿意出钱从助贷公司买用户,本质上就是故意把“脏活儿”交给了助贷公司。助贷公司就在银行与非法数据公司之间,做个二传手的手套。

比如,爬虫就是为了非法获得更多用户数据的手段之一。不管用爬虫,还是用其他技术手段,核心就是拿用户隐私进行商业化变现。  

之前,有网贷逼死了人,于是公安部部署统一打击,整顿数据采集行业。在51信用卡被查之前,杭州、深圳等多地公安出动警力,带走多家大数据风控平台高管协助调查。

这次51信用卡被查,我认为只是行业风暴一角,目前在国内做助贷业务的还有几家上市公司,比如趣店之类的,接下来也都会受到相应检查和监管。整个所谓助贷行业,也可能就此会进入调整,甚至经历崩塌的过程。

因为没有了隐私数据,助贷行业也就没有生存能力。但从根本上来说,我们在个人隐私数据这块尚处初级阶段,有待进一步探索和规范化。

同时,用户面对自己的个人隐私也缺乏足够的警惕,比如某些酒店要求旅客入住必须扫码,赤裸裸地非法收集用户信息,但这很难被追责, 所以我们在日常生活中还是有必要加强警惕。

这次51信用卡被查,我认为跟数据问题有分不开的关系。从产业链角度看,大数据公司是金融行业的数据源头,整治大数据公司,可以净化整个产业链的风气,出小力见大效;

从消费者权益保护角度看,个人信息泄露和违规使用问题长期存在,成为很多消费者侵权事件的源头,从源头治理乱象,自然也是保护消费者权益的重要抓手。

短期来看,违规获取数据的公司将逐步退出行业,以银行、巨头为代表的数据应用方也会提高合作机构准入门槛,倒逼大数据行业优胜劣汰,净化行业环境。

数据公司的分化会加速中下游数据使用方的分化,那些缺乏核心资源、以粗放激进为竞争力的金融创业机构,也将相继退出行业。

中长期来看,由于数据隐私保护意识的提升是不可逆的,数据获取难度和门槛的提升,会逐步提升数据方在金融产业链中的话语权,继而重塑金融产业链各方的利润分配机制和业务合作模式。

当前层出不穷的网贷公司或者贷款超市,存在许多问题,归类起来为:数据滥用、暴力催收、非法集资、高利贷、虚假宣传等。

如果说,互联网经济在国内发展的初期,我们的立法和执法环境都对此没有细致的规定,这在客观上为互联网经济野蛮生长提供了空间。

但经过十多年的发展,立法已经越来越完善,行政执法和法院司法也积累了越来越多的处理经验,所以互联网公司必须要了解当下的法律环境,了解合规风险, 把合规工作作为必要的一个业务环节来对待,否则可能面对畸高的经营风险。

对于用户而言,我有两个建议:

先具备生活常识,例如看到某些夸大的宣传,说购买理财产品稳赚不赔等不符合生活常识的情况要提高警惕,不要被蒙蔽。

其次,具备必要的法律常识,多了解国家对某个细分领域的立法规范和管理要求,对照交易对象是否满足这些要求,如果发生侵害消费者权益的行为,知道必要的维权手段和途径。

 22日早间,51信用卡创始人孙海涛清晨在微博发声并致歉,他表示,这个风波是因为我们管理上的不完善,尤其是对合作公司的培训和监督不够,导致在对借款人联络沟通过程中出现了一些过激的行为,对此我们非常的自责。

10月21日上午,大量警察突击清查上市公司51信用卡有限公司位于杭州西溪谷的办公地点。

受此消息影响,51信用卡当日在港交所暂停交易,盘中一度暴跌40%,停牌前仍跌超34%。同时,51信用卡昨日16时06分对外发布公告称,公司的业务营运及财务状况仍然保持正常。

麦北新闻网 返回麦北网首页>>
本文所有观点来源于网络,不代表“麦北新闻网”立场,文字本站自编,转载请注明出处:http://www.csmbw.com/yw/2949.html

麦北新闻网 Copyright © 20019-2020 版权所有 LARGEMS Power by DedeCms 备案号:xxxxxxxxx号